支付宝上线“相互保”,医药费全民平摊离我们有多远?

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2018-10-21

扫描二维码分享到朋友圈(图片来源:全景视觉)经济观察网记者田进何为相互制寿险据信美相互相关负责人介绍,相互保是信美相互在相互制寿险上的一个实践。

相互制保险,即有共同风险的人缴纳保费形成保障资金池,通过互保互助来分摊风险,相互制寿险便是主要针对发起会员等特定群体的保障需求,发展长期养老保险和健康保险。

2015年1月23日,保监会印发《相互保险组织监管试行办法》,相互保险迎来首份规范化文件。

2016年6月22日,保监会正式批准筹建国内首家相互制寿险机构信美相互。

中央财经大学保险学院院长郝演苏对经济观察网介绍,开发相互制寿险必须要有牌照,从监管角度来讲,相互保是属于信美相互的,支付宝并没有开发产品的资格,只是售卖的平台,与其他可在支付宝售卖的保险产品一样。

据了解,相互保与一般的商业健康保险不同,满足相互保条件的用户,0元加入后即处于保障状态。 当发生支付患病成员保障金情况时,所有参保人将分摊赔付的保障金,参保人同时还需分摊保障金10%的管理费。

保障金与管理费分摊金额将于每月14日及28日通过支付宝自动划扣,但每一个赔付案件的分摊金额不会超过元。 那么以此推算,一年下来,保障金与管理费分摊到参与相互报的客户将是多少钱?对此,信美相互相关负责人向经济观察网介绍,相互保的分摊额度与相互保成员的实际重疾发生率高度相关,而实际重疾发生率受人群的年龄分布、性别分布、地域分布等多种因素影响。

基于中国的重大疾病发生情况以及保险行业的经验数据,预估相互保第一年每个人的实际分摊额度为100多元,但也有可能为200多元。

据记者了解,当前,市面上现有互联网重疾保障,年付费价格最低在200-300元之间。

保障作用几何?在支付宝的相互保产品的宣传语上,0元加入,30万保障成为最大的吸引点之一。

与此同时,相互保也设置了系列门槛。 在客户参加相互保前需同意的《相互保规则》中,提到加入相互保的条件为需满足年龄在18-59岁之间、芝麻分达650分及以上且身体健康状况符合健康告知的要求,而健康告知包括被保险人近两年内没有连续服药超过30天或连续住院超过15天等系列规定。

在赔付金额上,蚂蚁金服相关工作人员向经济观察网介绍,赔付金额按照大病初次确诊时的年龄划分两段,40岁以下30万,40-59岁10万。

武汉大学社会保障研究中心主任向运华向经济观察网表示,与社保和传统商业保险相比,相互保弱势体现在设置门槛和赔付金额上。

首先门槛决定了保障的对象群体有限,60岁以上的老年人就不能加入,50多岁的中老年人芝麻信用分达到650分以上的不是很多,他们并不常用支付宝,因此实际上很多50多岁的人也不能加入,其次,超过40岁保障金为10万,保障水平有限。 向运华补充说道,相互保也有其独特的优势,如先享受保障后分摊费用,保的大病种类包含恶性肿瘤在内100种疾病。 相互保借助支付宝的强大平台品牌优势和营销渠道优,截至10月18日,已有超两百万人参与,能对现有的大病重疾保障提供补充,可以惠及更多缺乏商业健康保障的群体。 郝演苏对经济观察网表示,当前中国的相互保险市场业务和规模并没有做起来,还有很大的发展空间,当前仍是传统商业保险占主导地位。 一方面是因为相互保险市场基础薄弱,在中国的发展时间短,另一方面是相互保险是针对特定的人群,联合起来做的一个保障化安排,但很多人仍对相互保险不了解,认同感也较低。